在2020年，区块链应用落地的新战场将从保险开始，区块链技术与保险行业有着天然的契合度。最近以太坊2.0也有着智能合约保险方面的尝试。既然要进军保险，首先让我们来了解一下到底什么是保险。
保险本质上是一种互助制度，起源于海上运输，当航行在地中海的商人遭遇海难时，为了避免船只的沉没，往往抛弃船上的一部分货物，损失由各方分摊，从而形成了“一人为大家，大家为一人”的损失分担原则，其核心也是合作共赢的管理理念。由此可见，保险与区块链之间有着一种天然的联系。保险能够成为区块链应用的典型场景。同时，区块链也将重塑保险业。
目前，保险业的发展面临着很多难点和痛点。道德风险和逆向选择被认为是保险业无法克服的顽疾，他们的存在不仅能够影响产品价格和合同设计，而且还会降低市场效率，将严重阻碍市场的健康发展。保险欺诈、销售佣金和高昂的渠道成本也一直侵蚀着保险业的利润。全球每年由于医疗保险欺诈造成的损失高达2600亿美元。中国也面临着较为严峻的医疗保险欺诈问题，估计每年欺诈损失额相当于年保费收入的10%-30%。闪链CEO曾经举过一个例子，消费者坐飞机时从出行网站上购买20元钱的航空意外险，这20当中有18元钱是支付给订票平台的，保险公司实际只拿2块钱。正是由于保险业的这些痛点和难点，使得保险产品比较昂贵，很多消费者买不起，这也是我国保险深度和保险密度远低于发达国家的原因之一。
区块链出现之前，这些难点和痛点一直困扰着保险业，有些甚至是无法克服的。但区块链的出现为我们解决保险业难点和痛点带来了一线曙光。区块链具有唯一性、时间戳、可回溯、不可篡改等特征，理想状态下，保险公司的核保和核赔变得既简单又迅速，消费者购买保险前的逆向选择行为和购买保险后的道德风险行为均可以避免。佣金和渠道费用大大减少，甚至消失。由于智能合约的存在，保险公司也无法再逃避自己的赔付责任，等等。如果这一切得以实现，区块链将为保险业打造一种共赢的新业态。目前区块链理念在保险业的应用还处于探索阶段，但也显示出了对保险业的重大影响。比如，法国保险巨头安盛保险开发了一款叫做Fizzy的新区块链保险产品。智能合约与全球空中交通数据库连接，不断监视航班数据。如果航班延误2小时及以上，赔偿机制将会自动执行。智能合约将会向乘客进行直接赔付，并将赔偿金转入到投保人的信用卡账户中，独立于安盛保险的决定。
当然，实现新业态的道路肯定是曲折的。首先，我们应该从解决保险业的难点和痛点出发，基于共赢的管理理念，利用区块链技术去消除这些难点和痛点，即使当下高能耗、存储空间受限等技术难题还不能解决，但随着时间的推移，技术难题总会解决。但理念不能错，否则我们将走向错误的方向。其次，区块链的特点决定了无法篡改链上的信息，但是，如果这些信息本来就是错误的，区块链的应用将受到极大限制。因此，区块链必须与物联网、人工智能、生物识别等技术相结合，才能创立新业态。最后，区块链与保险业的结合可能会引发新的问题和风险，为未来保险监管提出了新的挑战。在之前的分业监管时代，保监会以政府监管为主，偏重制度监管和公司合规监管。在混业监管时代，尤其是当区块链技术融入到保险业中后，银保监会的监管应该偏重技术监管、行业自律和社会监督。
EHS链上保险是2020一颗闪亮的新星
本文来源：商讯
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