打造农村支付全覆盖体系 助力乡村振兴建设

近年来，青岛农商银行围绕青岛市委市政府提出的利企便民、“一次办好”精神，在人民银行青岛市中心支行、中国银联青岛分公司、青岛市乡村振兴局等单位和部门的大力支持下，依托地方法人银行优势，践行乡村振兴战略，以“网点、支付、结算、渠道、网络、服务、宣传、培训”等八个全覆盖为着力点，联学联建推动农村支付环境建设，不断优化创新农村金融服务，打造美丽乡村齐鲁样板，有效打通政务和金融服务的“最后一公里”，不断满足乡村振兴多样化、多层次金融需求。

一、以“网点和支付全覆盖”稳步推进农村地区基础设施建设

（一）铺网点，支付结算网络建设到乡镇。紧紧围绕“支付为民”的中心思想，坚持“便民、利民、惠民”原则，青岛农商银行加大基础设施投入，畅通支付渠道、提升现金服务、加强宣传教育，全面助力农村支付环境建设。截至2022年4月末，共在涉农区域布设营业网点309个，实现了乡镇全覆盖、现代化支付系统网点全覆盖，加入农信银系统网点297家，安全、高效的清算服务赢得农村市场的广泛认可。

（二）送服务，基础金融延伸到村头。青岛农商银行不断优化服务渠道布局，有序推进助农取款服务点“党群e家”品牌创建和标准化建设，以“设点到镇、布机到村、发卡到户”为标准，在全市布设建设智慧厅堂327个，布设ATM及智慧柜员机901台，设立助农取款服务点1310个，构建了“小微云助农服务终端+智慧厅堂+政务柜台”三位一体的农村支付服务体系，将社保、医保、不动产、行政审批、公积金、税务、农业等七大类百余项政务服务项目输送至农村社区。2022年，助农取款服务点已办理基础金融业务239万笔，交易金额达21亿元。

（三）保供给，满足农村地区现金支付需求。通过增加现金中心库存量、启用备用金库、完善调拨流程等措施，确保农村地区现金需求旺季及疫情期间现金供应及时充足。截至2022年4月末，已累计投放农村地区现金近60亿元，投放量居全市银行同业首位。特别是在今年疫情防控期间，面对交通运输受阻的不利情况，青岛农商银行克服重重困难，及时将莱西政府疫情防控所需5000万元新钞及时调拨到位，满足了当地现金需求。

（四）设终端，缓解农村地区零币兑换问题。不断创新零币投放、回收方式，以农村“党群e家”助农服务点为平台，布设全市第一台针对农村地区的纸硬币兑换移动终端，有效解决周边村民零币兑换问题。同时，计划在平度、即墨、莱西等农村地区网点布设大型固定纸硬币兑换一体机，有效提升农村地区零币兑换效率。通过了解农村地区的大型超市、农贸市场零币需求信息，开展“零币直通车”活动，定期将所需的大量零币“送货上门”，为农村地区广大商户提供便捷、高效的现金服务。

二、以“结算和渠道全覆盖”不断拓宽支付结算服务体系

（一）创新产品，助力农产品收购结算。2022年，上线农产品收购e站通，这是青岛农商银行为农产品收购场景打造的一款集收购订单管理、支付结算、库存管理于一体的结算服务平台。“丰收e宝”是“农产品收购e站通”配套推出的代付POS结算终端。收购商使用“丰收e宝”进行充值、入库、支付，同时，“农产品收购e站通”还实现了收购明细的查询、下载和统计。结算时，收购商在“丰收e宝”上刷农户银行卡，选择收购品种、输入收购数量、交易金额、支付密码即可将收购款项直接支付到农户银行卡账户内。“农产品收购e站通”不仅弥补了传统存单结算中的存单丢失、提现费时等缺陷，还杜绝了现金结算的假币流通、现金安全等问题。“丰收e宝”无结算手续费，减少了农产品收购成本支出。目前，该项目已为草莓、蒜薹等32个收购商、1456个农户提供收购结算服务，累计结算农产品收购款项4482万元。

聚合支付，畅通支付结算通道。为助力新农村商户享受更优质的收单服务，青岛农商银行不断优化商户体验，积极开展减费让利活动，通过与中国银联对接银联条码前置平台，支持云闪付支付，完成微信、支付宝、云闪付、青e付等支付渠道的聚合，只需一个二维码即可完成全渠道收款；持续开展手续费优惠活动，目前已累计为5万多户农村地区商户减免手续费超过5000余万元，切实支持农村经济发展；通过与教体局等单位深化合作，搭建了智慧缴费平台，解决了校园餐费等费用收费难、收费慢、管理难等难题；通过开展支付宝红包码、云闪付随机立减、青e付随机立减等活动，在为客户提供支付优惠的基础上，为商户引流，实现商户客户双赢。截至2022年4月末，农村地区商户入驻超过5万户，累计交易超过0.86亿笔，交易金额162亿元。

搭建平台，赋能支付结算决策。依托扫码收单系统，上线“莓好钱景一码通”平台。该平台为西海岸宝山镇提供了安全便捷的支付服务和销售信息的实时收集，从管理信息化、支付电子化、监控数据可视化、决策指导精细化以及产销对接信息撮合五个方向有效解决了蓝莓收购产业的经营痛点，助力蓝莓产品“全链条式”管理模式和产业高质量发展。

配齐设备，提高银行卡发放效率。青岛农商银行面向农村地区居民发行加载金融功能和社会保障功能的社保卡，并在207家营业网点配备了社保卡即时制卡设备，为农村地区参保居民提供社保卡即时制发卡一站式服务。目前，青岛农商银行共为农村地区发放社保卡286万张。此外，该行推出了“乡村振兴”信用卡，该卡主要面向青岛市县乡镇级农业农村主管部门正式工作人员、在农业农村主管部门备案的村集体管理人员，以及符合条件的其他“三农”相关人员发放。该卡实现了个人消费、公务支出、报销、电子化还款等功能，同时为该卡配置了涉农意外保险、医疗服务、农技指导、涉农商户消费两倍积分等精彩权益。为向客户提供上门服务，青岛农商银行为客户经理配备了近500台MTS移动终端。截至4月底，共发行乡村振兴信用卡1.2万张。

三、以“网络和服务全覆盖”持续优化农村支付结算线上服务

（一）优化体验，助力快捷农村支付。作为深度耕耘本地的地方法人，农村个人及小微对公客户是电子银行服务的主要客户群体。截至4月末，青岛农商银行个人电子银行签约客户达到252.6万户，其中，涉农区域客户154万户，累计办理交易笔数204.53万笔；企业电子银行注册客户12.89户，其中，涉农区域客户6.61万户，累计办理交易笔数61.6万笔。在支付体验管理方面，青岛农商银行不断优化电子渠道支付体验，推出城市和乡村简约版两个手机银行主题版本，以更加简洁的页面、人性化的菜单设置和简化的流程页面满足用户需求，更好地适应涉农区域及老年客户群体，实现客户体验和普惠金融的双提升。

（二）便民缴费，助享高效农村生活。为助力新农村客户享受优质的便民服务，青岛农商银行不断深化广义金融生活服务建设。一方面，整合内外部资源，不断丰富线上缴费种类，方便新农村客户群体通过直销银行、微信银行和小微云渠道方便获得各项缴费服务。截至2022年4月末，实现线上缴费项目32项，已初步建成集能源、通讯、政务学校为主导的缴费产品体系，基本能够涵盖农村地区客户的日常缴费需求。另一方面，不断拓宽金融服务场景，以“政务+生活”为目标打造广义便民生活服务。2022年计划对全行的政务类缴费业务进行梳理，打造专门的涉政缴费模块，实现非税、灵活就业、交警罚款等涉政类缴费，同时通过集成一揽子政务接口实现公积金、社保和医保等涉政类相关服务的查询、缴费或支取功能。

（三）整合资源，打造直销银行线上服务入口。青岛农商银行直销银行依托互联网信息技术和电子账户体系，打破了传统银行服务时间、空间限制，使各类金融服务能够7×24小时触达客户。通过不断创新各项产品和服务，直销银行建立了完善的“存、贷、付”产品体系，上线了涵盖存款、基金、理财、黄金、贵金属、智能网贷、线上支付、便民查询服务等丰富的产品和功能，成为青岛农商银行推动普惠金融服务延伸的重要平台。截至目前，农村地区直销银行注册用户达到80多万户，年度交易笔数30多万笔、交易金额250多亿元。

（四）助力生产，信贷支付线上线下协同推进。依托大数据和金融科技，青岛农商银行积极拓展线上“信e贷”信贷业务，通过客户经理线下入户客户信息采集、线下贷款审批或利用外部大数据进行客户授信，同时不断优化信贷支付环境，通过手机银行APP实现线上贷款发放和还款，形成线上线下协同推进的工作格局，提高小额贷款的可得性、普惠性和便利性，不断扩大普惠金融服务覆盖面。截至2022年4月末，“信e贷”线上贷款余额30.05亿元、21990户，累计发放80.57亿元、42627户。

（五）关爱老人，助力农村积福养老。积极破解农村养老难题，青岛农商银行引用瑞士“时间银行”养老理念，在西海岸新区试点推出适用于中国老年人自助积分式养老服务——“新时间银行积分养老”服务体系。该体系以政府主导、平台整合、社会参与、协同为老核心理念，整合涉及养老服务和老年人经常消费的医院、超市、银行、通信、旅游、康复理疗等行业场景，以老年人普遍关心的社会保障和金融服务为切入点，将社保、银行、养老通过“新时间银行积分养老”服务体系做有效整合和合理再分配，利用积福积分模式链接各类服务资源，打造养老服务异业联盟，降低养老服务成本，提高养老服务质量。截至目前，已通过运营发展积福会员近2.1万人。

四、以“宣传和培训全覆盖”助力提高农民支付结算意识

（一）乐“活”互动，丰富宣传教育资源。青岛农商银行依托“青岛市金融教育示范基地”和“青岛农商银行”微信公众号，精选25件内容鲜活、形式新颖的作品进行线上展播。巧妙结合当前社会热点，创作平面设计作品135件，视频设计作品56件，对社会关注问题、新业态盲点及时开展风险提示。仅“3.15”消费者权益保护教育宣传周期间，防范非法集资、窃取个人信息、电信网络诈骗等非法金融活动类的宣传总浏览量超过4.89余万次，覆盖人数超5余万人。

（二）“数字”赋能，延伸宣传教育“触角”。借助青岛农商银行助农取款服务点渠道优势，深入偏远落后和农村乡镇地区，加大对农村地区的金融知识普及力度。开发助农取款服务点金融教育宣传功能，以通俗易懂的语言，结合身边常见案例，让广大乡镇地区居民“一看便知、一听就懂、一学就会”；做好乡村地区金融知识“靶向宣传”，真正做到“普及有广度、宣传有深度、服务有温度”；推动金融知识普及与农村精神文明建设、乡村治理融合互促；积极参加“疫情无情，金融有爱”金融机构联合线上公益直播活动，结合疫情防控工作安排，普及金融服务便利化措施，帮助农村居民消费者掌握适用理财知识；上线青岛市广播电视台举办的银行保险公益知识宣传栏目《银保服务直通车》，通过网络直播的方式倾听客户心声，开展政策解读，回应社会关切，宣传金融知识和政策。今年以来，青岛农商银行各类宣传教育活动触达消费者29.17万人次，推动全民“学金融、懂金融、用金融”。

（三）做“精”做“实”，确保宣传教育效果。青岛农商银行将金融消费者教育宣传融入日常管理，发扬农商人“挎包精神”，将金融政策、金融知识送到千家万户。例如，走进乡村庙会大集，发宣传手册，开展现场宣讲，向村民讲解非法集资、电信诈骗等非法金融活动的危害，普及反假币基础知识、残缺污损人民币兑换办法，并现场进行残损币及小面额钱币兑换。今年以来，青岛农商银行通过在农村地区网点持续播放货币反假视频、深入农村集市讲解假币知识、到助农服务点发放宣传单等多种方式开展货币反假宣传活动，发放宣传材料4000余份，覆盖1.5万余人次。

下一步，青岛农商银行将继续按照人民银行金融支持全面推进乡村振兴的工作部署，切实发挥服务“三农”主办银行作用，积极参与“共创一个服务品牌、共建一个示范区、同开一个大蓬车”金融服务主题活动，充分利用大数据、区块链、人工生物智能等科技手段融合促进普惠金融发展、助农支付数字化、现金服务多元化、移动便民工程下沉农村、涉农场景开发应用，进一步加强农村支付风险防范，为全面推进乡村振兴、助力加快农业农村现代化作出应有的贡献。

作者：

青岛农商银行首席信息官、网络金融部总经理 朱光远

青岛农商银行网络金融部互金团队 孙丕全