十载青岛农商行，创新普惠金融“尚”

十年，在浩瀚的历史长河中只不过是惊鸿一瞥，但对一家现代金融机构来说，十年的光阴却足以成就一段荡气回肠的流金岁月。

公元2022年，是党的二十大召开之年，是北京冬奥之年，也是实施“十四五”规划承上启下的重要一年，世界见证了中国奋斗的铿锵步伐；而在崂山脚下、黄海之滨，生于斯长于斯的青岛农商银行，也迎来了改制成立后第十个年头。

十年间，世界风云变幻，中国一跃而成为全球第二大经济体，一个古老而伟大的民族昂首走向复兴；十年间，青岛坐拥得天独厚的地理优势与经济底蕴，市场主体总量突破200万户，以亮眼的成就继续闪耀在中国经济发展的璀璨星空中；十年间，青岛农商银行始终站在时代潮头，立足本土、拥抱变革、锐意进取，成为全国最年轻的A股上市银行和长江以北第一家A股上市农商银行。

作为青岛本地法人银行，青岛农商银行十年来始终坚守“支农支小，服务地方”的初心，不断强化制度建设、创新金融产品、优化服务模式，提升普惠小微金融服务水平。

财经作家吴晓波曾在《激荡十年》中用“水大鱼大”形容近十年的中国经济：大水之中，必有大鱼；大鱼的出现，也造成了大水的激荡，并在鱼群之间形成了新的竞合格局。毫无疑问，青岛农商银行正是金融改革这池“大水”所孕育出的“大鱼”，不仅令本地普惠小微金融焕发勃勃生机，也在全国农村金融体系中激荡起了朵朵涟漪。

十年磨一剑，宝剑已出鞘。对于青农商行而言，十年，是一段激荡旅程的结束，也是一部崭新历史的开篇。

十易春秋，焕新出发

往事并不如烟。青岛农商银行的普惠小微金融服务是“从零开始”的。

当多数商业银行还在紧盯大企业时，青岛农商银行便驶入了小微金融这片蓝海，极具前瞻性的开始布局小微金融。

2013年，以解决小微企业贷款难、担保难为切入点，青岛农商银行创新授信模式和担保模式，满足小微企业差异化金融服务需求，创新推出了“鑫科贷”产品，由科技局、科技公司和银行共同设立风险补偿资金池，按照10倍比例放大授信，助推科技型企业成长壮大。

2014年3月19日，青岛农商银行率先与德国IPC公司签订小微企业贷款技术合作项目协议，在引入德国微贷技术的同时，充分汲取IPC公司在流程设置、人员选拔、服务理念和产品研发等方面的先进经验。2014年6月23日，青岛农商银行首家微贷中心在城阳区正式开业， 并在开业仪式上，“微笑贷”系列产品也同步亮相。

“微笑贷”系列产品是青岛农商银行为个体工商户、小微企业及业主量身定做的专业的小微企业贷款产品，该产品以微贷技术为核心，办理手续简便、随用随贷、放款快捷，可充分满足个体工商户、小微企业在进货、购置设备等生产经营过程中出现的流动资金需求，帮助其把握机遇，快速发展。

自此，青岛农商银行在中国普惠小微金融改革与发展史中写下了自己浓墨重彩的一笔。

可以说，青岛农商银行的普惠小微金融发展史，就是一部艰辛的改革创业史，在历史机遇的关键期求得了一线生机、在市场竞争的夹缝中谋得了一席之地、在政策影响的叠加下争得了一方空间。

微贷中心的成立仅是万里长征的第一步，找对方法后的青岛农商银行，逐步让探索创新成为青岛农商银行改制十年来发展的“主旋律”。

十年间，为实现一流现代化商业银行的战略目标，青岛农商银行逐步将微贷中心升级为一级部，管理全行14家微贷分中心，在实现青岛全覆盖的基础上，将小微特色服务直接辐射到周边地市；配合全市15家社区银行，致力于服务小微企业主、个体工商户和社区居民，小微企业金融服务专营机构持续向县域、街道、乡镇、村庄等金融服务薄弱区域延伸，不断扩大小微企业金融服务覆盖面，提高小微企业获得金融服务的便捷性。

截至2022年3月末，青岛农商银行共配备小微客户经理961人，持续压减审批链条，提高小微企业的服务效率，保证每年小微企业贷款新增投放量保持不低于60亿元。

千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金。历经十年，青岛农商银行普惠小微金融在脚踏实地与锐意进取中，完成蜕变。

十度寒暑 创新发展

作为扎根青岛本地，服务青岛本地的地方法人银行，青岛农商银行与小微企业间有着天然的共生关系。

事实上，青岛农商银行带有强烈的地域特色基因，特色化、差异化经营是其突破重围、打造自身核心竞争力的关键，这就要求必须立足当地市场，精耕细作培养适合当地区域特点的业务，而小微业务就具有非常强的地域特色，尤其青岛市民营经济活跃，小微企业云集，为自身提供了广阔的市场空间。

而引进的德国微贷技术，可有效破解小微客户信息不透明、财务不健全、抵质押物不足等融资制约难题，使众多不符合传统贷款准入条件的小微企业获得银行融资成为可能，为广大小微企业开启了门槛更低、手续简便、高效快捷的融资渠道。

为批量解决小微企业的融资难题，青岛农商银行在德国微贷技术的基础上，对微贷技术进行了本土化创新和深加工，立足本土、细分市场，根据不同行业的客户特点，持续创新小微产品和服务，以满足自身经营与客户痛点的双重需求。

一方面，青岛农商银行创新研发“食宜贷”“商票质押贷”“大数据贷”“高新快贷”等金融产品，分区域、分行业提供专属服务支持；围绕出口企业特点研发跨境融资产品，提升服务进出口企业效能，先后推出“韩贷通”“内保外贷”“外保内贷”“银关保”“国内信用证”等贸易融资产品；破解外贸企业“融资难、融资贵”难题，先后落地“关税e贷”“退税e贷”产品，在青岛创新推出“农商汇率保”“跨境电商通”，落地山东省收单担保增信汇率避险类业务，助力涉外企业高质量发展。

另一方面，青岛农商银行进一步提高办贷效率，及时优化调整了授信业务审查、审批流程，强化“急客户之所急、想客户之所想，正常事项不懈怠、紧急事项不过夜”的责任意识；持续推进营销调查中心、审查审批中心、放款中心、贷后检查中心建设，调增分支机构的授权额度，下放利率定价权限，简化普惠小微贷款资料，规范全行小微审贷标准，提高审贷专业性，缩短审批时间，提高放贷效率；优化存量客户续贷流程，完善线上线下相结合的审查、审议、审批机制，搭建起了总行服务支行的沟通交流平台。

毕竟服务小微，效率就是生命。2022年3月9日，因莱西疫情形势严峻，需在莱西抢建疫情隔离方舱医院，经营移动板房建设的蔺女士接到中建八局四公司的通知，希望其立即提供打包箱共计200-300套，价款约500万元。但因时间紧急，蔺女士一时拿不出这么多资金，当天向青岛农商银行微贷中心城阳分中心申请信用贷款100万元。微贷中心客户经理上午到蔺女士受理贷款申请，简化调查手续，中午将蔺女士的资料提交总行微贷中心并迅速审批通过，实现当天申请当天审批，帮助疫情相关企业解决资金需求。

精耕细作也结出了累累硕果。截至2022年3月末，青岛农商银行小微贷款余额达977.76亿元，较年初新增22.39亿元，增速2.34%；支持小微客户55094户，较年初增加881户。

“拾”级而上 携手科技

金融科技方兴未艾，数字金融勇立潮头。

移动互联网、大数据、人工智能等新兴科技深刻改变了银行业传统的经营模式，作为国内农商行的翘楚，青岛农商银行的普惠小微金融也在新一轮科技浪潮汹涌的当下，积极拥抱创新，以前沿科技赋能各类业务。

围绕科技企业的四个阶段，青岛农商银行创新了“创业担保贷款”“退役军人创业贷款”“高新贷”等信用和担保公司担保贷款，用于支持种子期科技企业；推出“知识产权质押授信”“专利权质押保险贷款”等产品，活化企业初期知识产权成果，支持初创期科技企业；重点推广“人才贷”“投保贷”“税e贷”等金额相对较大的贷款产品，降低甚至取消担保门槛，支持成长期科技企业；开发“蓝海股权贷”“技改贷”“成果贷”等产品，配合传统公司类信贷产品，支持成熟期科技企业。

“线下+线上”，全方位构筑金融科技生态圈。以满足中小微企业的结算服务需求和融资需求为重点，在政策、产品、便利、风控等各方面注入金融服务新动能，开发完成了青岛农商银行外汇业务互联网线上统一品牌“跨境e家”服务平台、资金业务管理系统，整合了目前我行现有的外汇业务线上服务，主要包括企业网银外汇业务模块、微银行“速汇通”模块等，为小微企业提供了更为便捷的跨境金融服务。

不仅如此，青岛农商银行还依托各区市对辖区高新技术、专精特新企业的政策，青岛农商银行先后推出了“高新贷”“成果贷”“专精特新贷”等区域性特色科技金融产品。

2022年推出的“专精特新贷”在符合信贷政策的条件下降低了高新企业准入门槛，扩大了信用贷款占比，让政府的惠企政策通过银行的产品变成对企业的实实在在的投资，破除了企业的资金瓶颈。

2022年以来，青岛农商银行受理专精特新企业贷款140笔，意向金额18.68亿元；已审批贷款87笔，金额14.02亿元；已发放贷款71笔，金额10.58亿元，有效助力辖区科技企业成果转化。

十载风华，创新积淀

一家银行十年经营而葆有可持续发展态势，必然有着与实体经济携手发展、共度时艰，与社会民生血脉相连、扶危济困的高度社会责任感。在经济增速放缓、国内经济下行压力加大的背景下，青岛农商银行严守小微贷款“三个不低于”的业务红线，坚定不移的扮演着“小微企业伙伴银行”的角色。

把责任融入发展，擦亮“有温度”的金融品牌。青岛农商银行的文化理念中，责任从来不是一个书面词汇，而是体现在熔铸心血的实际行动：面对突如其来的新冠肺炎疫情，青岛农商银行率先出台金融服务疫情防控10条措施，全力启动支持企业复工复产“春风行动”，通过单列信贷额度、减费让利、创新产品和服务等措施，冲锋在抗疫和复工的第一线。

2020年2月底，在即墨区蓝村镇经营纸板生产加工生意的黄先生，受疫情影响流动资金短缺，青岛农商银行微贷中心即墨分中心积极上门对接，并于2020年3月初给黄先生成功放款抵押贷款280万元，及时放款解了黄先生的燃眉之急。2020年至今，黄先生已连续3次在青岛农商银行办理贷款，生意规模也逐步扩大，年销售额从最初的1962万元逐步增长到年销售额4000万元。

疫情初期，青岛农商银行累计走访重点复工复产企业581户，发放支持普惠小微复工复产专项贷款“抗疫亲情贷”20亿元、人民银行专项再贷款8亿元；在银行间市场发行小微企业专项金融债券30亿元，所募集资金全部专项用于发放小微企业贷款。

面对经济下行、疫情反复等不利于小微企业发展的影响，青岛农商银行勇于担当，积极作为，不断释放“农商温度”，通过多项措施解决客户困难，有效降低普惠型小微企业融资成本。

让每一份信贷资金都带着温度，青岛农商银行将扩展小微客户、降低企业融资成本始终贯穿到信贷工作转型调结构的始终，调减分支机构净增小微企业贷款FTP成本，鼓励分支机构营销小微客户，发放普惠小微贷款加权利率较2019年初下降226个BP。

为了根据进一步对中小微企业贷款实施阶段性延期付本付息有关要求，青岛农商银行还重新修订“无还本续贷”办法，进一步扩大“无还本续贷”服务覆盖面，将支持企业范围扩大到单户3000万元，有效降低了企业财务成本，减少企业还款压力。截至2022年一季度，共办理无还本续贷业务1399笔，续贷金额20.95亿元。

时代风云变幻，然而不论管理体制如何变革，金融政策如何变化，市场风云如何变幻，青岛农商银行“支农支小”的初心使命和朴素情怀从未消退，支农支小的根本底色历久弥新，有了这样的“根”和“魂”，青岛农商银行才可以有底气去昂扬进取，才能成长为地方区域的金融排头兵。

其作始也简，其将毕也必巨。10年3000多个日夜，于历史而言，乃沧海之一粟。但对于攥紧过往十载的经验与新创的青岛农商银行而言，已做好服务发展、进发未来的准备。