贷款余额破百亿，青岛农商银行微贷中心的逆势增长之道

2020年以来，受疫情影响，全球经济充满不确定性。在此背景下，青岛农商银行微贷中心却交出了一张逆势增长的漂亮成绩单,截止2022年8月末，微贷中心累计支持普惠小微客户近4万户，发放贷款超300亿元，贷款余额突破100亿元！

8年发展，微贷中心不断本土优化IPC技术，积极探索普惠金融贷款新模式，形成了6种新管理理念、8个考察维度、22个固定动作，由小微贷款“轻骑兵”变为普惠金融“领头羊”，成为青岛农商银行普惠金融的金字招牌。

“德国技术”的本土化创新

微贷中心是青岛农商银行引入德国IPC公司微贷技术，为满足个体经营者和微小企业主及工薪族快速融资需求而设立的专营机构。IPC技术讲求“眼见为实、交叉检验”、摒弃传统贷款以“抵质押”为融资唯一标准的授信模式，更看重小微企业的现金流和成长性，有利于增加小微企业的信贷获得性。然而，该技术崇尚客户经理进行营销、调查、贷款发放、贷后管理等全流程操作，还款方式仅为等额本息还款，年利率高达到16%。与青岛本地小微企业融资能力和需求产生较大偏差，长远来看，不利于微贷业务的发展。鉴于此，青岛农商银行及时邀请山东省联社、全行信贷专家对微贷技术“把脉会诊”，在德国IPC技术的基础上，引入普惠金融理念，根据岛城经济环境特点进行本土化创新和深加工，将小微信贷产品由最初的3个，拓展到适应不同客群的20余个。还款方式上，根据企业经营回款周期制定灵活还款计划，贷款利率按“定性+定量”的定价策略实行议价政策，一户一价。定制化、本土化的产品和服务，迅速获得小微企业的广泛认可。

文化“软实力”成发展“硬功夫”

成立之初，青岛农商银行微贷中心便十分注重团队文化建设，通过文化认同，凝聚客户经理队伍，让又多又散的微贷业务聚成合力。

制度管理上，微贷中心提出了“变与不变”的理念，“变”的是不断丰富、永无止境的服务形式，“不变”的是坚持普惠小微道路的决心和定力；倡导“发展是第一要务”，各条线围绕统一的业务发展目标开展，相互制衡，非相互制约，严禁出现问题面前“不谈解决方案、只谈规章制度”的情况；倡导“业务发展无小事”，总部定期收集分中心业务发展需求，并迅速召开条线碰头会，讨论解决方案框架，于每月主管会第一项议题通报初步解决方案，开展头脑风暴；倡导“人人都是决策参与者”，秉持“宁可会上争吵一番，不在背后议论一句”的原则，讲透、说清、阐明观点立场，共同促进业务持续发展。

团队建设上，坚持“能上能下、能进能出”人才理念，管理人员自主培养、实行末位淘汰，客户经理按月考核，1年内连续3个月累计5个月业务未达标者淘汰。同时坚持客户经理等级管理和分层管理相结合，将客户经理分为营销型客户经理、维护型客户经理、培养期客户经理，实现人尽其用。

服务上，微贷中心提出“三不一要”服务文化，即不拿客户一张纸、不喝客户一杯水、不抽客户一根烟，要求服务做到“易快好”。这近乎苛刻的服务文化，彻底杜绝了“吃拿卡要”的不良现象，为客户打造了全新的融资服务体验，也是微贷中心服务令人称道的地方。

“人海战”变“数字战”

本土化后的青农商行“微贷技术”在标准化建设、文化建设上有了极大提升，但依然受缚于“人工操作”，规模增长仍依托“人海战术”。对此，青岛农商银行积极顺序适应数字化新时代要求，改“人海战”为“数字站”，即以科技赋能标准化贷款调查，并将得到的标准化信息输出为标准化的贷款审批结果。

2020年数字化改革试点以来，微贷中心先后开发并上线了远程征信查询功能和智能贷后管理系统等数字模型，开发建设智能尽调系统。远程征信查询端口依托于青岛农商银行直销银行，科实现远程为客户发送征信查询授权，通过人脸识别后查询征信，并关联信贷系统，解决了客户及关联人因面签征信授权而多次跑腿的问题，优化客户办贷体验。智能贷后管理系统将则将贷后管理搬至线上，每月定期对13000余户存量客户负面信息进行批量排查，并将异常信息推送至客户经理，方便客户经理及时处置风险，减少了贷后管理的时间成本。智能尽调系统分为画像分析、征信分析、流水分析三大模块，涵盖了贷款调查过程中的定性分析及部分定量分析，有效提高了贷款调查的标准化程度，减少人为因素对贷款审批的影响，提高办贷效率。

从无到有，从小到大，八年间，青岛农商银行微贷中心已发展为至从业人员131人、分中心13个的庞大队伍，贷款户数达到13600户，贷款余额实现100亿元！。而成立之初立下的“在全行坐标中做信贷尖兵、在全市争创标杆单位、在全国争做微贷品牌”的“三个坐标”，也在微贷人的不断努力下，逐步实现。“百亿”微贷的新蓝图已展开，未来，青岛农商银行微贷中心在普惠金融之路上还将有怎样的表现，让我们拭目以待！