金融烟火气：青岛农商银行的 “近”与“亲”

乡村振兴、支农支小，对于一家金融机构而言意味着什么？青岛农商银行的回答是“离您最近，和您最亲”，产品创新 “接地气”，金融服务有“烟火气”，惠农助商素心以暖，守望互助风雨同行。

化身 “主播”带货　燃眉之急“容缺”

“都来瞧一瞧，新鲜无公害的釜山８８圣女果，所有男生女生们，买它！” “太便宜了，小台芒、水仙芒、凯特芒、象牙芒、澳芒……实现芒果自由不是梦！”

寒冬里，平度西侯家村圣女果种植户的圣女果、即墨大信镇康然农业果品行的芒果先后亮相网络销售，赚眼球，抢市场。

不过，出镜带货的不是老板、网红，而是青岛农商银行的客户经理们；发布平台也不是某音、某手，而是青岛农商银行的官方公众号。

“我们希望能通过这种方式，帮客户销售出把力。” 青岛农商银行相关业务负责人介绍，“疫情防控特殊时期，我们除了为客户提供延期还本、阶段性减息等信贷政策帮扶外，还多措并举，支持客户发展。客户经理们进大棚跑车间，主动摸排客户遇到的各种困难，和客户一起想办法，找出路，增加销售渠道，守望相助，陪伴客户成长。”

即墨康然农业果品行成立于2017年，是专业的芒果经销商，2018年从海南回到即墨创业，落户即墨第一年，就遇上年底备货资金不足的难关。青岛农商银行微贷中心即墨分中心客户经理赵玉凯得知情况后，热心相助，细致向果品行总经理王凤伟介绍各类产品，算账、走访、盘货，连着忙了两天，20万贷款就到了公司的账户上。“微贷技术讲求的是‘眼见为实，交叉检验’，摒弃了传统信贷以‘抵质押’为融资唯一标准的授信模式，更看重小微企业的现金流和成长性。”赵玉凯介绍说。

青岛玉荷畜牧养殖有限公司是一家小型养殖专业户，客户稳定，经营状况良好，发展前景良好。由于上下游客户均采用现金结算，充沛的现金流也就成了公司发展的命脉。2022年9月企业贷款即将到期，且需要重新授信。由于受当地疫情管控影响，企业在准备授信申请工作时，遇到了组织材料的困难，非常着急。青岛农商银行城阳棘洪滩支行客户经理了解情况后，及时启动了容缺办贷机制，为企业先行办理了授信业务。企业用信到期正逢疫情期间，又赶上饲料储备和扩大饲养规模，占用资金成倍增加，为了缓解企业资金周转压力，青岛农商银行主动为企业办理了无还本续贷，及时纾解了企业的暂时困难。

康然果品行、玉荷养殖公司虽然只是微小型经营主体，但正是这样成千上万的小小微，为百姓的“菜篮子”添一份保障，为民生就业加一把柴。

“容缺”里的担当，10万、20万的信贷甘霖，其背后是青岛农商银行践诺“城乡统筹主力银行、服务‘三农’主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”的初心情怀和责任使命，更是青岛农商银行金融创新 “接地气”、金融服务 “近”与“亲”的“烟火气”。

场景＋数据　金融创新锚定“烟火气”

“东家娶妇，西家归女，灯火门前笑语。”

自古以来，烟火村声，商铺熙攘就是百姓日子里的至味清欢。对于青岛农商银行而言，金融产品创新和服务，就是要让这样的日子更便利、更美好。

在青岛农商银行的服务理念中，数字金融、场景生态从来不是时髦的热词，而是实实在在提升服务质效的抓手。在他们的眼里，村镇集市皆为场景，千工百业即为生态。大数据不光在现代化的厂房、时尚的大卖场，广阔县域的村居街区、田间地头、集市商铺同样有大数据，这些沉睡的数据资产，闲置、琐碎，发掘盘活后，同样可以变成数据资产，破解乡村振兴金融难题，为百姓生活带来金融科技的普惠福祉。

胶州是全国最大的辣椒加工出口集散地。小小辣椒既是辣椒市场的风向标，也是带动当地农民致富的主力产业。在当地的辣椒市场上，除了交易双方，跑得最勤的就是青岛农商银行的“金融助理”们了。

2020年，青岛农商银行启动了“百名金融助理助力乡村振兴工程”，120余位金融助理下沉村镇，活跃在田间地头、大棚厂房、商贸集市，摸行情，建档案，通堵点、纾痛点，贴身跟进客户需求，随时启动快捷服务机制。

2021年，青岛农商银行推出了“整村授信”服务工作模式，通过普惠金融数字化转型，以村为单位，开展以授信为龙头的一揽子金融服务，解决城乡居民家庭、个体工商户、小微企业等经营主体融资难题，提高贷款的获得性。胶州市胶莱街道陆家村，成为青岛农商银行开展“整村授信”的首批村庄之一。

陆家村位于胶州辣椒产业的核心区，拥有数十家辣椒收购及加工企业。借助村委人熟、地熟、情况熟的“三熟”优势，青岛农商银行胶州马店支行对陆家村全村村民进行了“摸情况、定清单”，重点对辣椒收购、加工户进行了摸底，结合全村生产经营活动、资金交易特点规律和日常生活金融需求，确定评级预授信客户清单，并选取了5名“关键人”，对清单村民进行评议。通过评议的客户经汇法网等评级后，汇入青岛农商银行“信e贷”线上贷款平台客户库，最终确定出“适龄+口碑+诚信”的清单客户，予以主动授信。授信客户通过“信e贷”线上就能直接申贷，手机用贷、手机还贷，方便快捷。

“整村授信”模式链接唤醒了农村闲置的大数据，显示出良好的集群化赋能效应，助力 “一村一品”特色产业打造、产业链主做大做强，产业链企业协同发展，走上了“共同富裕”的道路。截至2022年11月末，青岛农商银行开展无感授信村庄1881个，较年初新增646个；授信10.18万户，较年初新增3.01万户，增长率为42%；授信金额255.39亿元，较年初新增100.03亿元，增长率64%。胶州胶西镇西门村、西海岸琅琊镇夏家村、即墨鳌山镇于家二沟社区、平度明村镇韩家屋子村等村镇社区成为“省级乡村振兴样板村”。

围绕着三农和小微金融服务，青岛农商银行自主研发的一系列创新产品连获大奖：“政银互联e站通”项目获“金融科技助力乡村振兴最具商业价值奖”；“基于商密技术的乡村振兴金融服务平台建设实践”项目荣获2022年青岛市商用密码创新应用优秀案例奖； “农产品收购e站通”系统获两项国家发明专利；数据治理平台、数据外联平台、数据API接口服务平台、客户资源管理系统、零售营销平台分别取得了计算机软件著作权。

目前，青岛农商银行的普惠金融服务触达，以“设点到镇、布机到村、发卡到户”为标准，构建起了集“金融+政务+便民”于一体的惠农综合服务平台，服务于700余万县域居民。

发自乡土，源于场景，服务百业。植根百姓日常生活场景的金融创新里，散发青岛农商银行独具“泥土”气息的“烟火气”，温暖而亲切。

护航高成长 百亿资金帮扶科技小微

“科技是国之利器，国家赖之以强，企业赖之以赢，人民生活赖之以好。” 科技型小企业是最具活力、最具潜力、最具成长性的创新群体，轻资产，高成长，但却往往融资难。呵护扶持科技企业发展，一直是青岛农商银行的信贷发力点。

为此，青岛农商银行成立了科技金融创新工作专班，启动科技金融特色支行建设，建立专业服务团队，精准解决科技型企业融资痛点，打通科技企业融资绿色通道。

2022年年初，青岛农商银行启动公司“客群提升建设年活动”，走访科技型企业6000余家，建立科技企业“白名单”，深度了解科技企业金融需求，建立服务档案，匹配融资服务方案。

2022年9月，青岛农商银行与青岛市科技局签订战略合作协议，资源共享、优化流程、减费让利、高效审批，政银协力，共同服务科技企业，并承诺未来五年提供不少于100亿元投融资额度，专项支持青岛市科技创新发展。

2022年10月，青岛农商银行首家科技金融特色支行在青岛高新区挂牌开业。这是青岛农商银行专业服务科技产业发展的专营机构，支行以胶州湾北部湾区为圆心，辐射青岛全辖科技产业链条，并以“创新科技金融、服务科技企业、赋能科技产业”为目标，创设了科技金融服务团队，通过创新专属信贷产品，开通绿色审批通道，重点解决科技型企业“融资难、融资慢、融资贵”难题，助力科技成果转化，努力打造科技金融的热带雨林。

青岛海之晨工业装备有限公司是一家致力于工厂自动化服务的高新技术企业。企业急需大量资金扩大生产。青岛农商银行客户经理了解情况后，立即到现场调查，收集材料，只用短短一周的时间，300万元“投保贷”信用贷款资金便打到了企业账户上。“以前办一次贷款得跑好几趟银行，这次办贷款，农商银行上门服务，也不用抵押物，仅凭投资协议就拿到了资金，真是让我们又惊又喜！”企业负责人高兴的说。

“投保贷”是青岛农商银行开发的一款科技企业专属融资产品，以银行信贷投放与创投机构股权投资相结合的方式，为科技企业提供持续资金支持。企业办理该项业务不仅无需房产、土地等有形资产抵押，还将获得人行青岛中支、市科技局和财政局的专项贴息资金支持，极大地降低了融资成本。

祥瑞利尔（青岛）智能装备有限公司是一家以汽车零部件加工为主营业务的“专精特新”企业，经过几年发展，公司已成为国内某大型汽车生产集团青岛地区最大的零部件供应商，但苦于缺乏有效担保，难以获得传统的银行授信。青岛农商银行了解到企业运营资金出现缺口后，第一时间为企业量身定制融资解决方案，提供信用融资计划，高效满足了企业融资需求。

精准匹配、高效便捷，青岛农商银行科技企业金融服务显示出雨林般的生态活力。先后研发推出了 “专精特新”信用贷、高新技术企业信用贷、“专精特新”企业跨境直贷业务、e贴宝等科技企业专属产品，连同已有的人才贷、专利权质押保险贷款、保贷通、e贷系列线上信贷产品等，形成了涵盖科技型企业经营全周期、线上线下、本币外币全面的产品体系，全面满足科技型企业融资需求。截至2022年10月底，青岛农商银行已支持“专精特新”、高新技术企业等科技类企业近900家，贷款余额100亿余元，仅“投保贷”业务就为8家科技企业融资4700余万元。

据了解，青岛农商银行近三年中小微企业贷款年平均投放量保持在100亿元左右、占比始终保持在青岛市投放总量的四分之一，在青岛市银行业机构中率先实现小微企业贷款余额突破1000亿元，连续8年被评为青岛市小微企业金融服务先进单位。

路虽远，行则将至。事虽难，做则必成。

站在改制十年的新起点上，青岛农商银行将以“领先、特色、高质量发展”为战略主基调，以“对标上市银行、数字化转型、精细化管理”为战略主线，全力打造连通城乡的普惠银行、生态融合的开放银行、科技赋能的智慧银行、内涵集约的品质银行，以温暖的金融烟火气，携手更多追梦人，踔厉奋发，为新时代开篇。