青岛农商银行：十一年初心坚守，交出小微金融优秀成绩单

日前，青岛银保监局发布《关于表彰辖区银行业2022年度小微企业金融服务先进单位的通知》，青岛农商银行连续第九年上榜，荣获“小微企业金融服务工作先进单位”称号，生动地诠释了该行“中小企业伙伴银行”的市场定位。

2012年改制成立至今，青岛农商银行认真贯彻国家政策，落实中央决策部署，持续巩固和夯实服务小微、助力普惠的主体责任，推动全市小微企业高质量发展。到2023年3月末，小微贷款余额1124亿元，较年初新增55亿元；支持小微客户5.56万户，较年初新增近1500户。其中，普惠小微贷款余额432亿元，较年初新增32亿元；贷款户数5.49万户，完成“两增两控”监管指标。十一年“支农支小”的初心坚守汇成磅礴力量，青岛农商银行与岛城小微企业共成长，交出小微金融优秀成绩单。

放宽不良容忍度，提升“敢贷”信心

为确保小微金融支持落地落实，青岛农商银行优化小微贷款尽职免责制度，严格落实普惠小微贷款不良容忍度放宽的监管要求。对普惠贷款不良率低于容忍度标准的分支机构，在不违反有关法律法规、规章和规范性文件规定的前提下，原则上对小微企业授信工作的经办人员、管理人员不追究相关责任，确保各单位“敢”放小微企业贷款，为提高小微企业融资获得率奠定基础。同时，该行全面落实普惠小微贷款尽职免责管理规定。2022年一季度，认定小微企业贷款责任80笔，贷款金额8336万元，对其中的63笔，7482万元贷款认定尽职免责，大大保护了信贷人员的工作积极性。

聚焦产品服务创新，提高“会贷”能力

青岛农商银行精准聚焦市场主体金融需求，创新推出“保贷通”“电商贷”等特色融资产品，开通微信银行、直销银行等线上融资渠道，让小微企业申请贷款手续更简便、方式更便捷。2023年1月至5月，累计发放线上贷款7.89亿元，支持普惠小微客户1197户，贷款余额21.92亿元。

顺应贸易线上化、新业态发展趋势，该行加大“互联网+企业+银行”深度融合，落地山东省首单担保增信汇率避险类业务——农商汇率保，使中小企业可在免交保证金、免授信情况下办理汇率避险业务。到5月末，汇率避险首办户332户，远期交易签约额达到2.37亿美元，居青岛市各金融机构第一位。

此外，青岛农商银行积极参加青岛市科技局、民营经济发展局举办的银企对接活动，开展“春雨行动”“行长访小微”“首贷信用贷宣传”等客户走访活动。一季度累计对接高新技术、专精特新企业4200余家，信贷支持相关企业1173家，贷款余额78.34亿元；累计走访小微企业1200余次，当场为企业“融资难、放款难”提供金融解决方案，推动小微企业系列信贷政策贯彻落地。

统筹信贷资源供给，夯实“能贷”基础

2023年，青岛农商银行将向人民银行申请的普惠新增奖励资金全额计入分支机构考核利润，将普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两项优惠政策真正传导到位，落实到位。同时，分批次、分步骤开展普惠小微贷款阶段性减息，2023年一季度累计减息5万多笔，贷款余额270亿元，为小微企业减免利息6400多万元。

此外，该行将拓展小微客户、降低企业融资成本始终贯穿信贷工作始终。进一步优化信贷流程，通过简化普惠小微贷款资料、调整贷款审查审批流程、畅通线上渠道等举措，全面提升办贷效率与客户体验；全力保障信贷供给，保证每年小微企业贷款新增投放量保持不低于60亿元；在综合考核中，将净增的小微企业贷款调减30-70BP的FTP资金成本。一系列措施为小微企业信贷供应充足奠定了基础。

强化考核与正向激励，释放“愿贷”动能

青岛农商银行调整相关考核办法，增加普惠考核指标得分的占比，从分支行拓展普惠小微贷款户数、普惠型涉农贷款投放、提高信用贷款占比、提升中长期贷款占比、不良贷款压降、小微服务能力提升等方面充实和完善小微贷款管理指标，考核引导各单位小微贷款“愿贷”。

同时，该行进一步压实指标责任，将服务普惠作为中层管理者考核标准。将各分支机构领导班子分管行长、部门负责人的考核结果与其条线考核加权平均分挂钩，充分调动分支机构拓展小微业务的积极性。此外，该行调整普惠贷款计价标准、设置专项奖励，激发客户经理营销积极性，通过强化正向激励提高客户经理小微金融服务绩效。

降低普惠资金成本，实现“增贷”目标

青岛农商银行将扩展普惠小微客户、降低企业融资成本始终贯穿到信贷工作转型调结构的始终，在控减大额贷款的同时，引导分支机构通过营销普惠信贷业务来补足贷款规模，打造新的业务增长点。该行开展专项活动，设置专项奖励，启动“客群提升年”系列活动，进一步加大普惠费用倾斜，加大首贷客户配置力度，提高供应链、关系链转介客户的奖励，对个人经营主体、首贷客户、专精特新客户、高新技术企业客户、高成长客户设置专门激励费用。

为应对同业竞争，满足小微企业增信需要，青岛农商银行创新推出“普惠助力贷”产品，面向已经在银行办理抵押贷款的个体工商户、小微企业主或小微企业发放用于助力其生产经营的信用贷款，产品额度最高可达300万元，不影响企业抵质押物和银行贷款，不增加企业其他成本，以纯信用贷款服务和拓展普惠小微客户。针对初创期高新技术企业，创新“高企信用贷”，取消对现有销售收入的限制，关注未来预期收入，用小额信用贷款支持“小而美”科技企业客户起步腾飞，进一步促进了普惠小微贷款的增量扩面。

下一步，青岛农商银行计划持续加大小微企业支持力度，重点开展首贷信用贷客户培植工作，对内“量增、面扩、价降、质提”，对外创新产品优化服务模式，帮助更多小微企业品尝政策红利，解决融资难题，为青岛地方经济高质量发展贡献“农商力量”。