山东
作为山东省首家主板上市的农商行，2023年上半年青岛农商银行交出了一份质效双升的成绩单，而这离不开青农商行坚守“支农支小，服务地方经济”的初心。
8月29日，青农商行发布了2023年半年报，报告期内，营业收入同比增长4.87%，归母净利润同比增长8.17%；不良贷款率下降0.26个百分点、拨备覆盖率上升29.51个百分点，实现质效双升。
亮眼业绩的背后离不开青农商行推动业务和产品转型升级的“先手”。
在业绩不断增长、产品和业务继续转型升级之时，服务小微经济和扩大普惠金融服务覆盖面的责任和使命始终贯彻青农商行的日常经营和战略规划中。
半年报显示，青农商行围绕主责主业持续创新服务与产品，迈入新发展格局。
一份质效双升的成绩单
今年以来，青农商行紧紧围绕服务实体经济的根本宗旨、支农支小的市场定位，锚定“三年三步走”战略规划和打造“九个标杆”战略目标，不断夯实高质量发展基础。
从半年报数据来看，报告期内，青农商行实现营业收入55.93亿元，同比增长4.87%，实现归母净利润18.92亿元，同比增长8.17%。
从驱动因子来看，该行上半年收入增长主要来自于非息净收入的增长。
具体来看，青农商行实现非利息净收入17.93亿元，同比增长22.03%。非利息净收入占比较上年同期提升4.51个百分点。
在非息收入中，该行手续费及佣金净收入3.71亿元，较上年同期增加0.10亿元，增幅为2.85%。财报表示，该项收入增长主要是由于该行结算、清算及承诺担保等业务收入同比增加。
与此同时，青农商行实现其他非利息净收入14.22亿元，较上年同期增加3.13亿元。其中，投资收益同比增加1.77亿元，主要由于青农商行根据市场动向进一步优化资产负债配置结构，投资效能持续提升。
除此之外，2023年第二季度青农商行受益于负债端成本改善和资产端收益率企稳，利息收入也持续支撑公司成长。
其中，金融投资利息收入是本行利息收入的另一重要来源。
2023年上半年，该行金融投资利息收入为19.38亿元，占总利息收入的23.41%，较上年同期增加1.08亿元，增幅为5.91%，主要由该行持有的政府债券等标准债券规模上升带动。
在盈利能力持续提升的同时，青农商行的资产规模、质量亦在持续改善。
在资产规模方面，截至报告期末，该行资产总额达4649.89亿元，发放贷款和垫款总额为2517.25亿元，吸收存款为3073.56亿元，分别较上年末增长6.95%、4.81%、7.35%，半年增加额均超过2022年全年增量。
拆分信贷结构，青农商行贷款重点投向制造业、普惠、科创、绿色等重点领域，针对房地产行业的贷款余额有所下降，普惠型小微贷款新增36.47亿元、绿色贷款新增20.56亿元，两项贷款增速均高于各项贷款增速。
在资产质量方面，数据显示，截至6月末，青农商行不良贷款余额较上年末下降4.01亿元，降幅达7.62%，不良贷款率下降0.26个百分点，实现双降。逾期贷款额较上年末下降11.75亿元，降幅为16.32%。
此外，青农商行的拨备覆盖率为237.14%，相比于2022年末上升29.51个百分点，一升一降表明了二季度青农商行资产质量持续向好，风险控制能力进一步加强。
实现靓丽业绩的背后离不开青农商行推动业务和产品的转型升级的“先手”。
三大业务协调共进，金融科技赋能成长
青农商行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。
在零售业务方面，近年来青农商行大力推进“大零售” 战略转型，零售银行转型稳步推进，利润占比不断提升。
具体来看，青农商行坚持“客群为重”，上半年个人存款实现了持续稳定增长，结构调整成效显著，截至本报告期末，本行个人存款余额领先全市同业率先突破2000亿元，较上年末增加150.17亿元。
贷款端，青农商行聚焦“产品-客群-渠道-风控”的发展思路，围绕城乡居民金融服务需求， 持续加大消费信贷产品创新及宣传推广，推出了“消费E贷”“市民抵e贷”“市民满e贷”等产品，截至2023年6月末，个人贷款余额733.21亿元，较上年同期增加26.79%。
在公司金融业务方面，青农商行以组织架构调整为契机，坚持“固本强基”发展主题，聚焦客群、产品和渠道建设，深度融入数字化转型思维，创新特色产品，报告期内公司业务发展质效较同期明显提升。
具体来看，存款端，该行坚持存款立行，持续拓展存款增长来源，加强公司存款营销组织，强化产品组合运用，提升客户服务能力，实现公司存款有质量增长，报告期末，公司存款余额916.35亿元，较上年末增加59.40亿元。
贷款端，围绕服务国家发展目标和实体经济，青农商行积极响应国家宏观经济政策和产业政策，加大制造业、战略新兴、绿色、科创等领域客户的金融支持力度，报告期末，公司贷款余额1648.36亿元，较上年末增加102.89亿元。
在资金业务方面，报告期内，青农商行积极落实各项监管政策，以科学研判提升资产配置能力、以数智赋能业务发展，先行先试、勇于创新，为金融市场业务持续高质量发展不断注入新活力。
现已形成悦享添利、悦享活钱包、悦享添盈、悦享增利、悦享丰利、悦享鑫利、创富智享、创富优享8个系列六大类别的净值型产品体系，报告期末，理财余额315.37亿元，该行凭借稳健的投资风格、严格的风控体系，所有到期兑付产品均未出现“破净”情况，为客户牢牢守住“钱袋子”。
在三大业务协调共进的基础上，金融科技将加快青农商行的新旧动能转换，为公司的未来发展持续赋能。
2022年初，银保监会和人民银行发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》和《金融科技发展规划（2022—2025年）》，两份文件为下一步金融业数字化转型划定了方向和路径。
数字化转型推动金融机构运行机制、管理方式、经营模式、业务流程不断变革，是今后一段时间内银行升级转型的必由之路。
经过一年多的布局与建设，青农商行已经完成客户营销、数据治理、大数据平台、数据整合平台等方面的建设工作，在数字化转型的实践探索中“蹚”出了一条属于自己的特色之路，在数字化转型上半场建立了差异化竞争优势。
年初以来，青农商行启动37个数字化转型项目建设，截至目前完成“芯养贷”、视频银行、芯智尽调、“鑫链融”线上保理等22个数字化转型重点项目投产上线。
具体来看，在产品方面，青农商行应用互联网、大数据等技术手段，不断丰富线上贷款产品体系，先后推出“消费E贷”“市民抵e贷”“市民满e贷”“房抵贷”四款线上消费贷款产品。
在服务渠道方面，基于农村地区、偏远地区金融服务基础薄弱、客户信用数据缺失等客观因素，该行建立了“四张清单”“无感授信”、驻点办公紧密结合的服务机制，切实增强农村地区基础金融服务能力。
不过，在业绩不断增长、产品和业务继续转型升级之时，青农商行并没有忘记服务小微经济，扩大普惠金融服务覆盖面的责任和使命。
坚守服务小微初心
青农商行从成立以来，其“支农支小、服务本土”的初心就未曾更改，一直以“城乡统筹主力银行、服务‘三农’主办银行、中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行”为市场定位。今年，更是进一步明确了打造“实体服务标杆”“乡村振兴标杆”等九大标杆战略方向。
在服务“三农”方面，青农商行充分发挥金融支农主力军优势，加速产品及服务模式创新，持续深入推进基础金融服务。
首先，青农商行不断建设高效便捷的服务体系，致力于打通农村综合服务“最后一公里”。
青农商行为了提升农村地区信贷服务覆盖面而实施的“整村授信”，充分发挥了人员、渠道及线上线下融合优势，重点围绕青岛十大乡村振兴示范片区开展集中授信。
其次，青农商行以大数据和互联网技术为依托，积极拓展场景金融，推动“三农”贷款增量扩面。
如针对农业生物资产确权难、监管难的问题，青农商行专门研发出“芯养贷”产品，使活体奶牛成为精准、动态、可追溯的“数字资产”，奶牛真正变成了可评估可抵押的“资产牛”，通过线上化贷后检查，节省了人力，防控了风险，提高了信贷服务效率。
最后，青农商行深入推进“金融助理服务乡村振兴工程”，选派了120余名业务骨干作为金融助理进村入社区，开创“党建+金融”双轮驱动乡村振兴的服务新格局。
除了助力“三农”发展外，在服务小微经济方面，青岛农商银行认真贯彻国家政策，落实中央决策部署，持续巩固和夯实服务小微、助力普惠的主体责任，推动全市小微企业高质量发展。
青农商行聚焦小微企业的金融需求，创新推出“保贷通”“电商贷”等特色融资产品，开通微信银行、直销银行等线上融资渠道，让小微企业申请贷款手续更简便、方式更便捷。
精耕细作之下，青农商行取得了不少亮眼成果。
数据显示，报告期末，青农商行普惠型小微贷款余额436.61亿元、户数5.42万户，分别较上年末增加36.47亿元、0.07万户，进一步扩大了青农商行在普惠金融领域取得的成果。
展望未来，青农商行在半年报中表示，将继续锚定“固本强基”年度工作目标，抓实回归本源、优化结构、强化内控、激发活力等重要工作，着力打好客户、产品、科技、风控、服务“五大基础”，奋力为“三年三步走”发展战略提振后劲、转换动能。
本文来源：商讯
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