平安财险青岛分公司以案说险：保险无“全险”，条款仔细看；责任分清楚，维权不糊涂

【案例背景】

郑先生通过朋友介绍的业务员购买车险时，业务员称保险买的较全，基本能覆盖车辆使用时可能面临的风险。郑先生误以为买的“全险”，未仔细阅读保险条款即签字投保。

后因与无保险三轮车发生碰撞，郑先生想着自己买了“全险”，所有损失由保险公司承担，便主动让对方离开现场，导致后续理赔纠纷。

理赔员查看监控及行车记录仪影响后，认为事故责任有争议，于是协助郑先生向交警队报案。最终，交警队认定该事故为同责案件，并联系三轮车主告知。

后续，三轮车主以车辆损坏影响日常送货为由，要求郑先生赔偿停运损失。郑先生找保险公司理赔，被告知停运损失为间接损失，属于责任免除无法理赔。郑先生咨询律师得知，车辆保险中无“全险”概念，且停运损失作为间接损失，确属于保险合同中责任免除部分，他得自行承担同责部分停运损失。郑先生这才意识到，要不是保险公司协助其进行责任认定，自己可能会承担更大的经济损失。

【案例分析】

1. “全险”概念误导

   保险市场中并无“全险”产品，业务员使用模糊话术误导消费者，导致郑先生误以为所有风险均可理赔。  

   法律依据：根据《保险法》，保险公司需明确责任免除条款并以显著方式提示，消费者应主动要求业务员解释条款细节。  

2. 事故责任认定风险  

   郑先生主动让三轮车离开现场，导致责任认定困难。最终交警判定同责，但郑先生因未留存证据，面临额外索赔风险。  

   风险提示：事故后应立即报警并保留证据，避免因“自认责任”承担不必要的民事赔偿或法律风险（《民法典》第1165条、《刑法》第133条）。  

3. 间接损失理赔争议

   三轮车主的停运损失属于间接损失，根据《机动车商业保险示范条款（2020版）》第二十四条，此类损失属于责任免除范围，保险公司不予赔付。  

   应对建议：消费者需区分直接损失（如车辆维修）与间接损失（如停运、贬值），前者可向保险公司索赔，后者需向侵权方主张。  

【风险提示与建议】  

1. 警惕“全险”话术

   要求业务员明确具体保障范围，对口头承诺录音存证，避免被模糊宣传误导。  

2. 仔细阅读保险合同

   重点关注“责任免除”条款（如间接损失、免责情形），结合车辆用途评估保险适配性。  

3. 依法合理维权  

   事故后及时报警、留存证据，避免擅自揽责；索赔时明确责任主体，避免无效主张。  

4. 强化法律意识  

   虚假担责可能导致保险公司拒赔（《保险法》第27条）或构成保险诈骗（《刑法》第198条）。  

消费者应树立“学金融、懂金融、用金融”的理念，理性对待保险宣传，主动了解条款细节，避免因信息不对称导致权益受损。只有科学认知保险责任，才能在事故发生时精准维权，合法保障自身利益。