5.5 万户小微共生共荣 1444 亿贷款精准滴灌：青岛农商银行构建普惠金融生态图谱

在青岛高新区的实验室里，某生物科技公司的研发团队正为动物疫病分子诊断试剂的突破欣喜不已——他们研发的新型检测试剂盒技术水平领跑行业。然而当团队准备扩大生产规模时，却被资金难题困住了：作为处于种子期的科技型企业，公司固定资产较少，在传统贷款模式下连授信门槛都难以触及，眼看订单就要因产能不足流失。

转机出现在青岛农商银行红岛支行客户经理的一次走访中。了解到企业困境后，该行为其推荐 "高新贷2.0" 方案 —— 这款创新产品“高新贷2.0”是该行红岛支行积极对接高新区管委，助力高新区财政金融部设计的一款政策性金融产品。产品聚焦种子期、初创期、成长期及成熟期不同生命周期的科技型企业，给予差异化授信方案，银政承担不同比例风险缓释，解决科企“轻资产、缺抵押”核心痛点。“我们从青融通平台申请到成功获批仅用了72小时，及时解决了我们的燃眉之急”。该生物公司负责人感慨。

如今，这家曾因 “缺抵押” 碰壁的科技企业，正带着他们的 “青岛智造”检测试剂走向更广阔的市场，而 “高新贷2.0”也成为当地金融圈的热词 —— 当专利证书能换来真金白银，当研发成果可以直接信用变现，青岛农商银行用创新让科技企业的 “轻资产”真正轻装上阵。

事实上，这样的金融创新案例只是青岛农商银行深耕普惠金融的一个缩影。2025年一季度，青岛农商银行以硬核数据交出普惠金融“高分答卷”：小微企业贷款余额达1443.98亿元，支持小微客户55963户，为企业降本减负提供坚实支撑。在青岛市高质量发展综合绩效考核中，该行成为唯一获评“优秀”的银行机构，同时斩获青岛市金融机构服务乡村振兴考核“优秀”等次。作为地方法人银行，青岛农商银行坚定回归本源，聚焦“支农支小”主责主业，通过178亿支农支小再贷款投放、97%信贷审批通过率、1天场景金融放款等创新实践，让金融活水精准滴灌实体经济，勾勒出服务地方经济的清晰脉络。

精准滴灌小微客群 服务效能数据领跑行业

明确投放目标，深耕小微客群。用好用足政策工具，截至一季度末，该行累计使用支农支小再贷款资金178亿元。开展“千村万户”“千企万户”走访行动，深耕农区、社区等网格客群，截至2025年一季度末，走访客户9.27万户，累计发放普惠贷款5.89万户136.51亿元，有效巩固了客群基础。

信贷流程再造，效率数据刷新行业标准。为破解小微企业“融资慢”痛点，该行推行无纸化办贷，同步提升“信贷工厂”运营效能。数据显示，一季度完成授信审批9620笔，敞口金额144亿元，平均审查用时压缩至8小时，有效提升了办贷效率。线上金融同步发力，持续优化“农商快贷”“线上房抵贷”等产品，当年累计投放线上经营性贷款近20亿元，以便捷高效的服务支持小微企业发展。

科技金融量质齐升，创新数据彰显专业实力。截至一季度末，青岛农商银行科技金融贷款余额150.6亿元，户数1311户。累计信贷支持高新技术企业842户，贷款金额98.38亿元；信贷支持专精特新企业1076家，贷款余额126.08亿元。针对初创期高新技术企业，取消对现有销售收入的限制，关注未来预期收入，支持科技企业客户发展。

产品场景双轮驱动 数据化破题融资痛点

五大产品体系构建普惠生态，创新数据引领市场。围绕市场主体全生命周期需求，该行构建“金穗惠农、金穗惠企、金穗惠商、金穗惠科、房抵贷”五大产品体系，实现风控标准统一化、业务宣传精准化、客群服务差异化。一季度，“金穗惠科”系列产品累放184笔、5.9亿元，其中“人才贷”支持省级以上高层次人才创业项目32个，投放金额1.2亿元；联合国家开发银行青岛市分行，引入转贷款专项资金支持，贴合外贸企业“短、频、快”的资金需求特性，推出“外贸提振贷”，惠及150余户企业，发放金额约5亿元。

场景金融实现“1天放款”，批量数据凸显效能。创新“场景营销+特别授权”模式，针对本地优势产行业，梳理小微企业客户所属行业、区域、经营状况、经营模式、资金需求特征等场景信息和共性特征，确定场景客户白名单，匹配专属金融服务产品，开展标准化、批量化营销和审批工作。一季度末落地场景11个，覆盖水产市场、小商品城、农业合作社等领域，审批通过64笔，金额1.84亿元。城阳水产市场作为首个落地场景，该行通过调研梳理商户“短频急”融资需求，制定“批量尽调、统一标准、集中审批”模式，首批为22户商户放款1.2亿元，从上报材料到放款最快1天完成，其中某海鲜批发商户利用贷款扩大冷链仓储规模，带动就业岗位增加15个，年销售额提升20%。

数智赋能乡村振兴 金融科技激活“数字资产”

数字化工具深度应用，网格数据赋能精准服务。建设数智网格平台，运用“网格地图”开展社区化（村居化）营销，每个网格配备“金融管家”，数字化赋能“千村万户”走访营销行动。创建“农时日历”，围绕春耕、夏收、秋收等农时节点，精准推送信贷产品和农业技术服务。高标准打造普惠信贷工厂，上线“数智普惠平台”，实现涉农业务“批量化营销、标准化审批、差异化贷后、特色化激励”，流程再造后贷后管理效率提升40%。建立涉农优质客群“白名单”，包含家庭农场、专业合作社，针对性提供金融服务，创新推出“鑫链融”线上保理系统，支持青岛市现代农业“链主”企业及其上下游200余家。

“芯养贷”破解行业难题，技术数据重塑抵押逻辑。针对养殖户“贷款难、抵押难”问题，该行创新推出“芯养贷”，通过电子耳标等物联网设备，结合大数据、区块链、云计算、人工智能等技术，为每头奶牛建立唯一“数字身份”，形成动态资产档案，在人民银行中登网进行有效抵押存证，使活体奶牛成为可评估、可抵押的“数字资产”，彻底破解农村生物资产确权和风险控制难题。

从黄海之滨的创新实验室到胶州湾畔的产业园区，从服务乡村振兴的“农时日历” 到赋能科技企业的“数智普惠平台”，青岛农商银行用金融画笔在胶州湾畔勾勒出服务地方经济的壮阔图景。未来，青岛农商银行将深刻把握金融工作的政治性、人民性，深入践行以“金融报国、金融为民"为核心的新时代农商银行价值观，持续创新金融产品和服务模式，继续以金融活水浇灌实体经济沃土，书写更多普惠金融时代答卷，让每一笔贷款都成为点亮企业梦想的星火，在服务地方经济的蓝海中绽放更加绚丽的金融华章。